Lorsque plusieurs crédits sont en cours, le montant cumulé des mensualités peut représenter une part importante du budget. Dans certains cas, le regroupement de crédits peut permettre de remplacer plusieurs remboursements par une mensualité unique, dont le montant est ajusté grâce à une durée de remboursement plus longue. Cette opération n’a toutefois pas pour effet de diminuer le coût global du crédit et nécessite une étude de la situation de l’emprunteur.
En Belgique, le regroupement de crédits obéit à des règles précises. Il est donc utile de comprendre son fonctionnement, ses différentes formes et les éléments à prendre en compte avant de s’engager.
Sommaire
Comment fonctionne un regroupement de crédits ?
Le rachat de crédits consiste à réunir plusieurs emprunts en un seul contrat. L’objectif est de simplifier le remboursement en remplaçant plusieurs échéances par une mensualité unique.
La diminution éventuelle de cette mensualité résulte principalement de l’allongement de la durée de remboursement. En contrepartie, le coût total du crédit augmente généralement, puisque des intérêts sont dus pendant une période plus longue. Cette caractéristique doit être intégrée dans toute réflexion sur ce type d’opération.
Le regroupement peut concerner différents crédits, par exemple des prêts à tempérament ou un crédit hypothécaire, selon la situation de l’emprunteur et la nature des financements existants.
Les deux formes de regroupement de crédits en Belgique
La réglementation distingue deux situations.
Le regroupement de crédits réalisé sous la forme d’un prêt à tempérament permet de regrouper plusieurs crédits à la consommation. Cette formule ne nécessite aucune garantie hypothécaire.
Lorsque l’opération intègre un crédit immobilier ou nécessite une garantie sur un bien, il s’agit d’une centralisation de prêts avec inscription hypothécaire, réalisée dans le cadre d’un prêt hypothécaire. Les modalités, les frais et les durées de remboursement diffèrent alors de celles applicables au prêt à tempérament.
Cette distinction est importante, car elle détermine le cadre juridique applicable ainsi que les coûts associés à l’opération.
Pourquoi les mensualités peuvent-elles diminuer ?
La baisse de la mensualité est principalement liée à l’allongement de la durée de remboursement.
Par exemple, un capital remboursé sur quinze ans entraîne généralement une mensualité plus faible que le même capital remboursé sur dix ans. En revanche, cette durée supplémentaire augmente le montant total des intérêts versés sur l’ensemble du prêt.
Le regroupement de crédits ne doit donc pas être évalué uniquement à partir du montant de la nouvelle mensualité. Il convient également d’examiner le coût total de l’opération, la durée d’engagement ainsi que le taux annuel effectif global (TAEG), qui permet de comparer le coût global des différentes offres.
À titre illustratif uniquement, un prêt à tempérament de 20 000 € remboursable sur 84 mois à un taux débiteur fixe de 6,50 % et un TAEG de 6,70 % correspond à une mensualité d’environ 295 €, pour un montant total dû d’environ 24 780 €. Cet exemple est purement représentatif et ne constitue pas une offre.
Quels éléments sont analysés avant un regroupement ?
Toute demande fait l’objet d’une analyse préalable afin d’évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur et le caractère responsable de l’opération.
Les informations étudiées portent notamment sur :
- les revenus du ménage ;
- les charges récurrentes ;
- les crédits en cours ;
- les justificatifs nécessaires à l’analyse du dossier.
Cette évaluation permet de vérifier si le regroupement de crédits est adapté à la situation présentée, conformément aux règles applicables en Belgique.
Quels coûts faut-il prendre en compte ?
La réduction d’une mensualité ne représente qu’un des éléments à considérer.
Selon le type de regroupement choisi, différents frais peuvent s’ajouter au coût du financement. Dans le cas d’une centralisation avec inscription hypothécaire, des frais liés à l’acte notarié ou à l’inscription hypothécaire peuvent notamment être prévus. Pour un prêt à tempérament, ces frais ne s’appliquent pas, puisqu’aucune garantie hypothécaire n’est requise.
Avant toute décision, il est recommandé d’examiner l’ensemble des caractéristiques du contrat : durée, taux débiteur, TAEG, montant total dû et éventuels frais annexes.
Chez CreditPolis, l’information fournie aux emprunteurs vise à leur permettre de comprendre le fonctionnement du regroupement de crédits et les conséquences financières d’une telle opération. Chaque situation étant différente, une analyse individualisée est indispensable avant toute conclusion d’un contrat.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
